Vad kostar lån?

Att låna pengar är alltid förknippat med olika typer av kostnader - om du lånar av en bank eller kreditinstitut vill säga. Att låna från en vän eller familjemedlem behöver inte kosta någonting extra, men alla har inte den möjligheten och de flesta vill hellre sköta sin ekonomi privat via en bank, utan att blanda in andra. Men vad kostar lån egentligen? Vilka avgifter och utgifter måste man räkna med när det kommer till att låna pengar? Läs vidare så ska vi gå igenom vad du behöver tänka på.

När du lånar pengar tar banken ränta på lånet för att tjäna på det hela. Beroende på vilken typ av lån det handlar om så kan räntan se annorlunda ut. De så kallade snabblånen eller sms lånen har en betydligt högre ränta än ett vanligt privatlån. Ju lägre belopp du lånar desto högre ränta brukar lånet ha. Även återbetalningstiden är då kortare.

Sedan finns det också något som kallas för högkostnadskrediter, vilket är lån med mycket hög ränta. Den får dock aldrig överstiga själva lånebeloppet. Skulle du alltså låna exempelvis 2 000 kr får räntan inte vara högre än max 2 000 kr.

Om det gäller till exempel en kontokredit så betalar du bara ränta för de pengar du faktiskt använder av krediten. Om du blir beviljad en kontokredit på 10 000 kr så behöver du inte använda av pengarna om du inte behöver. Använder du exempelvis 5 000 kr av pengarna så betalar du alltså bara ränta på det beloppet och inte på den resterande krediten. Detta är inte ett engångslån utan pengar du kan använda om och om igen. 

Vilken ränta du får på ditt lån avgörs av flera olika faktorer. Alla banker och krediter sätter sina egna räntespann, vilket innefattar en lägsta och högsta ränta. Någonstans inom det spannet kommer din personliga ränta att hamna. 

När du skickar in din ansökan om att låna pengar kommer banken att hämta en kreditupplysning på dig via antingen UC, Bisnode, Creditsafe eller Safenode. Vid alla lån över 300 000 kr används alltid UC. Via den upplysningen får banken reda på hur din ekonomiska situation ser ut och gör en bedömning av din kreditvärdighet. 

Ju bättre kreditvärdighet du har desto lägre ränta kan banken erbjuda dig. En bra kreditvärdighet betyder vanligen att du har en hög inkomst, få skulder, få kreditupplysningar, inga betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Vissa lån har dock samma fasta ränta till alla sökanden och då spelar din kreditvärdighet inte någon roll i sammanhanget.

När du exempelvis jämför olika lån och krediter på marknaden ska du alltid titta på den effektiva räntan och inte på den nominella räntan. Den effektiva räntan ger nämligen en korrekt bild över den totala kostnaden för lånet. Där inkluderas både räntan, och alla andra eventuella avgifter såsom uppläggningsavgift, fakturaavgift och uttagsavgift (vid kontokredit). 

Många lån har en uppläggningsavgift. Det är något som bakas in i lånekostnaden när du väl blivit beviljad lånet och signerat skuldebrevet. Att bara ansöka ska inte kosta dig någonting. Vad uppläggningsavgiften ligger på är olika från bank till bank, men normalt ska den inte överstiga 600 kr. 

Om banken inte kan erbjuda dig att skicka varje månadsfaktura (avbetalning) elektroniskt så får du också räkna med en fakturaavgift varje månad. Den kostnaden skiljer sig också åt från några kronor upp till ca 50 kr. 

Har du en kontokredit är det väldigt vanligt att varje uttag du gör till ditt bankkonto från krediten kostar en slant - en så kallad uttagsavgift. Vad den avgiften ligger på beror också på vilken bank det gäller och hur erbjudandet ser ut.

Något som kan vara en trygghet för dig som låntagare är att ha ett låneskydd på ditt lån. Det är en sorts försäkring som innebär att om du helt plötsligt skulle bli av med jobbet eller bli sjuk så träder försäkringen in och betalar av på lånet under en tid. Ett låneskydd kostar såklart extra och är vanligen inget som ingår (men det kan ingå i vissa låneprodukter).

Alla sökanden kan inte bli beviljade en sådan försäkring. Det är något du ansöker om i samband med att du ansöker om lånet. Kostnaden skiljer sig också åt från bank till bank. Ditt låneskydd bakas in i månadsbeloppet för lånet om du blir beviljad.