01/21/2020 12:00 PM

Osakesäästötilin käyttöönotto ja vinkit

Tammikuussa 2020 otettiin käyttöön uudet osakesäästötilit. Parhaimmillaan tili kannustaa sijoittamisen opetteluun ja tarjoaa säästäjille uuden mahdollisuuden kerätä potti eläkepäiviä tai jälkikasvua varten. Mutta mitä hyötyä tästä uudesta sijoittamistavasta on?

Osakesäästäminen kysyy sijoittajalta riskinsietokykyä, pitkäjännitteisyyttä ja jonkin verran aktiivisuutta. Osakesäästötili on parhaimmillaan nimenomaan pitkäjänteisen sijoittajan käsissä, sillä näin sijoittavalla on mahdollisuus hyötyä merkittävästi korkoa korolle -ilmiöstä. Esimerkiksi eläkesäästäjällä on tässä hyvä mahdollisuus kiriä kiinni muutaman vuoden laiskottelu ja tehdä tuottoisat sijoitukset.

Mikä osakesäästötili on?

Osakesäästötilin ajatuksena on kannustaa kotitalouksia sijoittamaan osakkeisiin sen sijaan, että rahoja pantattaisiin säästötileillä. Tämän vuoksi osakesäästötilille voi siirtää ainoastaan rahaa. Sinne ei siis voi siirtää jo olemassa olevia osakkeita, joihin on sijoittanut jo.

Osakesäästötili on arvo-osuustili, jonka sisällä sijoittaja voi ostaa ja myydä osakkeita. Maksimissaan tilille voi siirtää 50 000 €, jolla voi tehdä kauppaa. Osingot ja osakkeiden arvon nousu voi korottaa tätä summaa, mutta 50 000 € suurempaa summaa ei voi itse aktiivisesti siirtää tilille.

Esimerkki: sijoittaja siirtää osakesäästötilille ensin 30 000 € ja tekee onnistuneesti kauppaa siten, että osinkoja ja voittoja syntyy 23 000 € edestä. Tästä huolimatta sijoittaja voi vielä siirtää tilille 20 000 €, sillä osingoista ja voitoista syntynyttä summa ei lasketa mukaan 50 000 € kattosummaan.

Mikäli osakesijoittaminen kiinnostaa, mutta ei ole saanut säästetyksi vielä mielestään tarpeeksi suurta pottia, voi hakea sijoittamiseen sopivaa lainaa täydennykseksi. Sopivan kokoinen ja edullinen kulutusluotto toimii hyvin sijoituslainana tarpeen tullen.

Osakkeet, joihin voi sijoittaa, voivat olla ulkomaisia tai kotimaisia osakkeita. Mutta mikäli käyttää osakesäästötiliä ulkomaisten osakkeiden ostamiseen ja myymiseen, on syytä olla tarkkana, sillä näissä on vaarana kaksinkertaisen verotuksen loukku. Arvo-osuustiliä käyttävä sijoittaja saa takaisin ulkomaisen verottajan perimän lähdeveron, mutta koska osakesäästötilin verotus toimii eri tavalla, on epäselvää, hyvittävätkö ulkomaiset verottajat tämän lähdeveron määrän.

Yhdellä asiakkaalla voi olla vain yksi osakesäästötili. Mikäli käy ilmi, että tilejä on useampia, syntyy tästä seuraamuksia, jotka rokottavat merkittävästi tilin hyviä ominaisuuksia. Verottaja nimittäin perii jokaisesta tilistä takautuvasti 10 € jokaista päivää kohden. Vuodessa jo kaksi osakesäästötiliä tekee 7300 €, joten rangaistus on huomattava.

Valitettavasti asiakkaana joutuu itse pitämään huolen tiliensä määrästä, sillä vielä Suomessa ei ole tietokantaa, josta voi tarkistaa osakesäästötiliensä määrän.

Osakesäästötilin verotus tuo merkittävän edun sijoittajalle

Miten osakesäästötilin verotus poikkeaa arvo-osuustilistä? Arvo-osuustilin myyntivoitoista peritään vuosittain 30 - 34 % veroa ja osingoista 25,5 - 28,9 % veroa. Osakesäätötilin sisällä tapahtuvista myyntivoitoista ei sijoittaja taas joudu maksamaan veroa. Veroa maksetaan vasta, kun tililtä tehdään nosto. Veroprosentti on kohtuullisen korkea, 30 - 34 %.

Näin verotus lykkääntyy niin pitkälle kuin sijoittaja itse haluaa ja osakesäästötiliä käyttävä voi siis sijoittaa osinkoja ja voittojaan uudelleen tilin sisällä. Näin sijoittaja pääsee nauttimaan korkoa korolle -ilmiöstä, kun pääoman korotkin kasvavat korkoa täysimääräisesti.

Verotuksen lykkääntymisen ja siitä hyötymisen vuoksi osakesäästötilistä hyötyy parhaiten pitkäjännitteinen ja aktiivinen sijoittaja, joka perehtyy sijoituskohteisiin ja tekee kauppaa aktiivisesti. Koska vain nostoista maksetaan veroa, kannattaa varoja tietenkin pitää tilillä mahdollisimman pitkään ja seurata sijoituskohteita, jotta osakkeiden heilahtelut eivät syö säästöjä.

Sijoittajan kannattaa huomioida myös, että osakesäästötilillä osingoista mikään osuus ei ole verovapaata. Arvo-osuustilillä 15 % osingoista on verovapaata.

Osakesäästötilistä syntyvät kulut

Tilin avaaminen on maksutonta, mutta kaupankäynnistä tilin sisällä veloitetaan säilytys- ja välityspalkkioita. Kuluja kannattaa vertailla pankkien ja välittäjien välillä ennen kuin avaa tilin. Tiin ei tarvitse olla samasta pankista, missä muutoin hoitaa raha-asiansa.

Lopulta tilin edullisuus voi kuitenkin perustua enemmän siihen, miten aktiivisesti sijoittaja käy kauppaa ja minkä kokoisia sijoitukset ja salkku ovat. Kulujen lisäksi kannattaa vertailla myös esimerkiksi kaupankäyntijärjestelmän käyttöominaisuuksia ja kieltä, millaisia muita palveluita sijoittajalle tarjotaan ja toimiiko automaattinen raportointi verottajan suuntaan.

Kuluiltaan halvin välityspalvelu tai pankki ei siis välttämättä ole paras ratkaisu, vaan se, missä sijoittaja saa rahoilleen parhaimman vastineen.

Osakesijoittajan muistilista osakesäästötiliä varten

Tiivistetysti sijoittajan kannattaa muistaa nämä asiat / miettiä näitä asioita:

1. Oletko tarpeeksi kärsivällinen sijoittaja? Osakesäästötilin ominaisuudet pääsevät loistamaan vasta useamman vuoden aktiivisen kaupankäynnin jälkeen. Sijoita toistaiseksi vain kotimaisiin osakkeisiin. Verohyöty voi huveta kaksinkertaiseen verotukseen.

2. Pidä vain yksi osakesäästötili. Rahallinen rangaistus useammasta tilistä on merkittävä, verottaja rokottaa 10 € per päivä per tili.

3. Tee nostoja harkiten. Osakesäästötililtä tehtävien nostojen veroprosentti on 30 - 34 %.

4. Vertaile pankkeja. Vertailua kannattaa tehdä sekä kulujen että palvelujen osalta, mieti mikä on tärkeintä ja miten aktiivista arvioit kaupankäyntisi olevan.

Hae SaldoLaina sijoittamiseen