Spara smart – så gör du ditt barn till miljonär

Tänk om ditt barn hade en miljon på sitt sparkonto när hen fyller 18 år? Det låter som en dröm för många föräldrar, men faktum är att det är fullt möjligt. Du behöver inte själv vara miljonär eller spara extrema summor för att det ska kunna hända; med ett genomtänkt sparande och god framförhållning kan ränta på ränta-effekten göra jobbet åt dig.

I den här artikeln kan du läsa om hur du kan lägga upp ett smart sparande som ger ditt barn en trygg start i vuxenlivet – och i bästa fall en miljon innan hen fyllt 18 år.

Att spara till sitt barn är en investering i framtiden. När barnet blir vuxen väntar ofta stora kostnader, såsom körkort, första bostaden, utbildning eller kanske en längre resa. Att ha ett sparkapital kan göra stor skillnad, speciellt i en tid där bostadspriser och levnadskostnader ständigt ökar.

Samtidigt är sparande ett sätt att lära sitt barn om ekonomi. När pengarna successivt överlämnas åt barnet kan man kombinera det med kunskap om sparande, investeringar och privatekonomi, så att barnet får en sund ekonomisk start i vuxenlivet.

Det viktigaste i sparandet är att börja tidigt och låta pengarna jobba själv. Du behöver inte lägga undan hela barnbidraget då även mindre belopp kan växa rejält över tid tack vare ränta på ränta-effekten.

Så fungerar ränta på ränta: När du sparar pengar med avkastning (exempelvis i fonder eller aktier), får du årligen inte enbart avkastning på det ursprungliga beloppet, utan också på tidigare års avkastning. Effekten förstärks ju längre tid pengarna får växa.

Om du sparar 1000 kr per månad från att barnet föds, och får en genomsnittlig avkastning på 7 % per år (ett historiskt snitt för en global aktieindexfond), har du efter 18 år drygt 465 000 kr. Om du höjer sparandet till 2000 kr per månad landar du på över 930 000 kr – det vill säga nästan en miljon.

Vill du nå över miljonen? Det gör du exempelvis genom att:

• Spara 2000 kr per månad i 18 år med 7 % avkastning

• Spara 1500 kr per månad och låta sparandet fortsätta tills barnet fyller 20

• Börja spara tidigt och öka summan gradvis om ekonomin tillåter

Nyckeln till ett framgångsrikt sparande är tid och regelbundenhet. Ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du spara varje månad för att nå ett stort slutbelopp.

Det vanligaste misstaget många föräldrar gör är att sätta besparingarna till sitt barn på ett vanligt sparkonto. Räntorna på sparkonton är mycket låg, ofta lägre än inflationen, vilket innebär att pengarnas värde urholkas över tid.

Vill du att pengarna ska växa är det bättre att spara i:

• Aktiefonder (t.ex. en global indexfond)

• Investmentbolag

• ISK (Investeringssparkonto) eller kapitalförsäkring

Historiskt har börsen gett en snittavkastning på runt 7–8 % per år, vilket är betydligt högre än bankkonton. Eftersom sparande till ett barn är ett långsiktigt sådant passar börsen utmärkt — du har flera år på dig att hantera eventuella fluktueringar.

Det finns två vanliga sätt att spara till barn:

• I barnets namn: Pengarna tillhör barnet juridiskt och övergår automatiskt till barnet när hen fyller 18 år. Fördelen med detta är att det är tydligt att pengarna är barnets. Nackdelen är att du inte kan styra över när eller hur pengarna används.

• I eget namn (t.ex. ISK): Du sparar i ditt eget namn, och kan välja när och hur pengarna ska ges till barnet. För många är detta att föredra — särskilt om man vill undvika att stora summor överlämnas till en tonåring utan kontroll.

Ett smart sätt kan vara att kombinera — t.ex. spara en del i eget namn, och en mindre del i barnets namn.

Nyckeln till ett framgångsrikt sparande är regelbundenhet. Därför kan det vara lönsamt att sätta upp ett automatiskt månadssparande redan från att barnet är nyfött.Då slipper du glömma bort att spara, och får dessutom fördelen av att sprida inköpen över tid, vilket minskar risken att köpa på börstoppar.

Exempel:Spara 500 kr/mån = 111 000 kr efter 18 år (vid 7 % avkastning)Spara 1000 kr/mån = 222 000 krSpara 2000 kr/mån = 465 000 kr

Dubbel effekt om du sparar till 20–25 års ålder.

1. Börja tidigt. Ju tidigare du startar, desto större effekt av ränta på ränta.

2. Spara regelbundet. Automatisera sparandet så att det sker varje månad.

3. Välj rätt sparform. Fonder och börsen ger bäst avkastning långsiktigt.

4. Spara i ditt eget namn för bättre kontroll. Kombinera eventuellt med sparande i barnets namn.

5. Tänk långsiktigt. Ha is i magen vid börssvängningar.

Med rätt strategi kan även vanliga inkomster ge ett barn en stark ekonomisk start. En miljon kronor kan kännas långt borta, men tack vare ränta på ränta, disciplin och tid är det fullt möjligt. Börja redan idag — ditt framtida barn (och kanske även du själv) kommer att tacka dig.

Allt sparande som ger chans till högre avkastning innebär en viss risk eftersom börsen går upp och ner. Men på lång sikt, över 15–20 år, har aktiemarknaden historiskt sett nästan alltid gått upp.

Genom att sprida sparandet i breda fonder och hålla en lång sparhorisont minskar du risken.Undvik att sälja i nedgångar och fortsätt månadsspara även om börsen svänger.

Det är upp till dig och din ekonomi. Det är inte ett tvång att spara hela barnbidraget – även små summor gör skillnad om du börjar tidigt.

Barnbidraget idag är 1250 kr/månad. Om du sparar hälften av det (ca 600 kr/månad) blir det över 130 000 kr efter 18 år vid 7 % avkastning.

Sparar du hela bidraget blir det över 260 000 kr.