Därför bör du ha en buffert – och så bygger du upp den

En buffert är ett ekonomiskt skyddsnät. Den finns där för att fånga upp dig när livet inte går som planerat. Många tänker att en buffert enbart behövs för stora kriser, men i verkligheten är det de små och oväntade utgifterna som ofta ställer till det mest. Har du en buffert slipper du bli panikslagen om bilen går sönder, en räkning glömts bort eller om du får en oväntad utgift från tandläkaren.

I den här artikeln har vi sammanfattat varför en buffert är viktig att ha, hur stor den bör vara, och hur du steg för steg kan bygga upp den oberoende av hur din nuvarande ekonomi ser ut.

En buffert är ett sparande som enbart bör användas vid oväntade utgifter. Det är inte pengar som bör användas för semester, renovering eller julklappar, utan ett dedikerat skydd för oväntade situationer.

Här är några av de vanligaste anledningarna till varför en buffert är bra att ha:

1. Oväntade kostnader är oundvikliga

Förr eller senare händer något oväntat – kylskåpet går sönder, ett tandläkarbesök blir dyrare än planerat eller din cykel blir stulen. Om du inte har en buffert riskerar du att behöva låna pengar eller använda kreditkort, vilket snabbt kan bli dyrt.

2. Bufferten minskar stress

Ekonomisk stress kan påverka både vår mentala och fysiska hälsa. Vetskapen om att ha ett skyddsnät ger trygghet, och minskar den oro många känner kring sin ekonomi. Du har bättre kontroll och slipper känna dig orolig för oväntade händelser.

3. Ger handlingsfrihet vid större förändringar

Om du skulle bli av med jobbet eller tillfälligt gå ner i inkomst så ger en buffert dig andrum. Istället för att göra drastiska förändringar i ditt liv kan du använda bufferten för att klara dig några månader medan du hittar en bra lösning.

4. Skyddar mot skuldfällor

Utan buffert kan man hamna i en negativ spiral av dyra lån och krediter för att täcka oväntade utgifter. Räntorna på snabblån och kreditkort kan vara höga, vilket gör att skulderna snabbt växer om du inte kan betala tillbaka dem.

Hur stor buffert du behöver beror på din livssituation, men en bra tumregel är mellan två till tre månadslöner efter skatt. För vissa räcker det med en buffert som täcker en månad, medan för sådana som har hus, barn eller en osäker inkomst, kan det vara klokt att ha ett större skydd.

Exempel:

• Singel i hyresrätt: 1–2 månadslöner

• Familj med barn: 3–6 månadslöner

• Egenföretagare: 6 månader eller mer

Kom ihåg att en liten buffert är bättre än ingen alls. Om du inte har något sparat idag, kan du börja med målet att bygga upp 10 000 kr. Det är en god start som bidrar till trygghet.

Det kan kännas svårt att få ihop en buffert, särskilt om ekonomin är ansträngd. Men de flesta kan spara, om än små summor, genom att göra smarta val och prioritera.

Här är några steg som hjälper dig att komma igång:

1. Bestäm ett konkret mål

Sätt upp ett tydligt mål för din buffert, exempelvis ”Jag vill spara 20 000 kr på 12 månader” eller ”Jag vill ha tre månadslöner sparade inom två år.” Att ha ett konkret mål gör det lättare att hålla motivationen uppe och följa upp hur det går.

2. Automatisera sparandet

Sätt upp en stående överföring från ditt lönekonto till ett separat sparkonto, förslagsvis ett som inte är kopplat till ditt brukskonto. Gör överföringen direkt efter löneutbetalningen. På detta vis blir sparandet en naturlig del av din ekonomi, istället för något du gör om det blir pengar över.

3. Börja vid behov i liten skala

Det viktigaste är att komma igång. Om du kan åsidosätta 200–300 kronor i månaden är det en bra början. Med tiden kan du öka summan. Även små belopp växer över tid tack vare regelbundet sparande.

4. Kartlägg extra inkomster

Se över din ekonomi; finns det utgifter du kan skära ner på? Finns det något du inte använder som du kan sälja, jobba ett extrajobb, eller lägga undan eventuella skatteåterbäringar eller bonusar direkt i bufferten?

5. Låt bufferten vara ifred

Bufferten är till för oväntade utgifter, inte för resor eller övriga nöjen. För att undvika frestelsen kan det vara klokt att ha pengarna på ett separat sparkonto eller ett fasträntekonto, så de inte syns på brukskontot. Använd enbart bufferten när det verkligen behövs.

En vanlig missuppfattning är att bufferten kan användas till planerade utgifter som semester, renovering eller julfirande. Dessa kostnader är inte oväntade, de återkommer varje år och bör därför planeras in i en separat typ av sparande.

Bufferten är till för nödsituationer. Den ska skydda din ekonomi om något oförutsett sker.

Att ha en buffert är en viktig och klok grund för en sund privatekonomi. Det handlar inte om din inkomst, utan hur du prioriterar att bygga upp ett skyddsnät. Med en buffert slipper du ta lån vid oväntade utgifter, minskar eventuell ekonomisk stress samt får en tryggare vardag.

Glöm inte; det är aldrig för sent att börja spara och varje krona räknas. Sätt upp ett mål, börja med små summor, automatisera sparandet och låt bufferten växa. Om en oväntad utgift dyker upp kommer du vara tacksam att du tog steget att bygga upp den.