11/01/2019 9:50 AM

Luottokortti vai joustoluotto - kumpi kannattaa?

Luottokortti ja joustoluotto muistuttavat toimintaperiaatteiltaan hyvin paljon toisiaan. Millä perusteilla kannattaa valita, kumpi sopii omaan käyttöön parhaiten?

Molemmissa luottotyypeissä on lopulta kyse hyvin samanlaisesta lainapalvelusta. Toisessa lainaan vain on liitetty fyysinen kortti, jolla on mahdollista maksaa. Toinen taas on luottotili, jolta voi nostaa rahaa käyttöä varten omalle pankkitililleen.

Joustoluotto pähkinänkuoressa

Joustoluotto on yleensä muutaman tuhannen euron suuruinen luotto. Useimmat lainat ovat suuruudeltaan 2000–3000 euroa. Joustoluotto on pääsääntöisesti vakuudeton eli sen voi hakea käyttöönsä täyttämällä lainahakemuksen verkossa. Luottotili on myös nopeasti saatavilla, koska lainahakemus on sähköinen, lainapäätöksen saa yleensä heti.

Joustoluotto toimii siten, että omalta luottorajaltaan voi nostaa rahaa omalle pankkitililleen sitä mukaa kuin tarvitsee. Rahaa voi nostaa pienissä erissä tai sen voi ottaa käyttöönsä kokonaisuudessaan. Olennaista on se, että luotto on hyvin joustava käyttöominaisuuksiltaan.

Rahaa voi nostaa hyvin akuutteihin menoihin nopeasti. Usein joustoluottoon liittyy oma verkkopalvelu, jossa nostoja voi tehdä ja lainan käyttöä seurata. Tekstiviesti on myös nopea, perinteinen ja helppo tapa ottaa rahaa käyttöön omalta joustoluotolta.

Kiinteää maksuaikaa luotossa ei ole, koska maksuaika ja maksuerät riippuvat siitä, miten paljon lainaa käyttää. Kun lainaa maksaa takaisin, se palaa käytettäväksi yhä uudelleen ja uudelleen. Lainan lyhennykset palaavat joustoluotolle, joten lainaa maksaa tavallaan aina itselleen takaisin.

Syyskuussa 2019 voimaan astunut lakimuutos on tehnyt joustoluotoista hyvin edullisen tavan rahoittaa joustavasti arjen hankintoja.

Img

Perinteinen luottokortti

Luottokortti on niin perinteinen ja tavallinen maksutapana, että harva edes ajattelee sen olevan lainaa. Luottokorttia tuleekin näin ollen vinguteltua ehkä liiankin huolimattomasti.

Useimmilla kuluttajilla samassa kortissa on sekä pankki- että luotto-ominaisuudet eli kyseessä on niin sanottu yhdistelmäkortti. Tämä tekee erittäin helpoksi sen, että kassalla napauttaakin credit-vaihtoehdon ja pienistä rahapuroistaa saattaa kasvaa mittava kassavirta.

Muutoin luottokortti on ominaisuuksiltaan hyvin samanlainen kuin joustoluotto. Luottokorttilaskut lyhentävät lainaa siten, että rahaa palaa luottorajalle uudelleen käytettäväksi.

Luottokortin kulujen kanssa kannattaa olla tarkkana. Kuluissa voi säästää, mikäli korttiin kuuluu kuukauden koroton maksuaika. Tämä toki tarkoittaa sitä, että koko käytetty luotto on maksettava kerralla. Useimmissa korteissa on myös kuukausittainen tilinhoitokulu, joka voi olla mitä tahansa 1–5 euron väliltä. Vaihtoehtoisesti korttiin voi liittyä suurempi vuosittainen kulu.

Img

Luottokortti vai tililuotto - onko valinta pakko tehdä?

Luottokortin ja joustoluoton väliltä ei ole välttämätöntä tehdä joko-tai -ratkaisua. Niitä voi hyvin käyttää rinnakkain eri tarkoituksiin.

Joustoluottoa voi olla helpompi kontrolloida eli jos haluaa käyttää lainaa järkevästi, joustoluotto on parempi vaihtoehto. Se sopii harkitsevalle kuluttajalle, sillä jokainen nosto on arvioitava erikseen ja tehdä nosto erikseen omalle pankkitilille.

Vaikka tämä nostotoimenpide on yleensä hyvin nopea teknisesti, kuluttajana joutuu kuitenkin itse harkitsemaan ja päättämään summan, jonka haluaa nostaa. Rahan menoa on näin ollen helpompi seurata.

Joustoluotto on myös luottokorttia turvallisempi vaihtoehto, sillä joustoluotto ei päädy vieraisiin käsiin kovin helposti. Luottokortti on fyysinen kortti, jota voi käyttää se, jonka hallussa se on. Riippumatta siitä, onko se varsinaisen omistajansa käsissä.

Joustoluottoa voi nostaa vain ja ainoastaan sille pankkitilille, johon se on liitetty lainahakemuksessa. Jos joku vieras onnistuu nostamaan rahaa joustoluotolta, nosto päätyy automaattisesti omistajansa tilille.

Luottokortilla on kuitenkin puolensa. Ahkera matkustaja tietää luottokortin hyvät puolet hyvin, sillä esimerkiksi matkat kannattaa yleensä ostaa luottokortilla. Mikäli matka estyy matkustajasta riippumattomista syistä, esimerkiksi lento peruuntuu tai matkatoimisto menee konkurssiin, vastuu maksun palauttamisesta on luottoyhtiöllä. Peruuntuneen matkan kulut saa näin nopeammin takaisin.

Joihinkin luottokortteihin liittyy myös joitakin etuja. Kortin omistaja voi saada pääsyn lentokenttien VIP-tiloihin ja saada käyttöönsä erilaisia palveluita, joita voi käyttää hyväksi ulkomailla ja kotimaassa.

Hae lainat Saldolta